互联网金融在近几年成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起"马云说…""李嘉诚说…"或者在互联网上、杂志报纸上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了。

传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。 互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。互联网金融这一概念即在互联网的大环境下进行金融业务的更新，是网络崛起的产物，和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出并具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。

1 互联网金融拥有的优势

(一)成本低。互联网金融不同于实体金融，与实体金融相比，互联网金融是通过网络平台来进行交易，在网络环境下，资金的供求双方可以自行进行双向选择， 在双方都满意的情况下便可进行定价交易，程序简便。 与传统的实体交易相比，互联网交易免去了中介以及垄断， 在开放透明的平台上进行的交易也使双方更加放心。

(二)效率高。互联网及金融业务是基于网络技术来进行操作，流程简便，快捷实用。 传统的实体交易中，客户总是烦心于漫长的排队等候，形成了不愉快的服务体验。 但是在互联网金融的服务下，操作流程完全标准化、简易化，客户可以在轻松愉悦的氛围下完成交易。 例如，客户从申请贷款到贷款的发放，只需几分钟时间便可完成，使互联网金融成为真正的"信贷工厂"。

(三)覆盖广。实体金融容易受到地域以及空间的限制 ，但是互联网金融完全可以突破这一限制， 实现随时随地的交易，服务更直接、覆盖更广泛。同时，由于互联网金融的客户以小微企业为主，这一服务领域完全实现了传统金融服务盲区的覆盖和填补，有利于促进实体经济的发展。

(四)发展快。大数据以及电子商务大大促进了互联网金融的扩展步伐。例如当下十火爆的余额宝，在余额宝上线的 18 天之内便实现了 250 多万的客户群体， 且累计转入资金达到 66亿元之多。据报道，余额宝规模 500 亿元，成为规模最大的公募基金。 现在，在互融网理财，不再需要冒着枪林弹雨，不用睡不着觉投 P2P 了，也不用翻来覆去看手机，每天为赚到 1 张彩票钱而沾沾自喜了。 因为互联网私人银行来了。

2 传统金融的兴起和发展

(一)私人银行。在传统的私人银行里，有彬彬有礼的理财师，还有厚厚地毯包裹的贵宾室。在细声细语之间，一杯红酒没喝完，几个亿的财富就被打理了。 私人银行最根本的还不是高大上的装修--而是各类有着稀缺投资机会的金融产品。 很多在银行柜台上你压根看不到的产品， 如各类高收益的信托产品、房地产基金、私募股权投资基金、顶尖的阳光私募、对冲基金、海外并购基金等等，往往都是先为大型客户服务，而不会对小客户开放。 因为大客户可用的资本高。 互联网金融时代的来临，有力的打破了财富管理行业的这个局限。

私人银行之所以只服务大客户，是因于受限于理财师的时间这个硬性约束。 在信息靠线下传递的年代里(电话、短信、纸质合同、印刷出来的研究报告)，服务小客户与大客户的时间、精力、成本基本相同，但是产出却会相差百倍或者一千倍。 在工作时间几乎是恒定的情况下，专业理财师们当然只服务大客户。

(二)现代金融机构。而在移动互联网年代，古老而严谨的财富管理行业正在被推倒重来! 只要有手机，现在每一位客户都可以充分地了解投资项目的背景情况， 投资项目的风险评估，风险控制和增信措施，项目基金经理/运营管理团队的专业背景等。 在这种基础上，客户已经完全可以自主决策投资与否了，而理财师们只需要为客户提供资产配置建议。甚至，在大数据的支持下，连资产配置建议也可以由系统建议，客户考虑后再进行投资。

这样，在互联网时代，一个理财师可以服务的，可以不再是一百位客户，而是一千位客户，甚至是一位理财师服务一个企业的全部员工。

(三)互联网金融交易机构。 互联网金融产品目前最接互联网地气的我认为是余额宝。 政策监管是这块最大的难点需要有三大要求：流动性高、风险低、标准化。 我称之为互联网类活期存款"型产品"。

3 互联网金融产业发展的给传统金融带来的机遇

互联网金融给我们带来了三大好处，相对于传统的银行来说，交易成本不断降低，使行业更有竞争力。 第二，客户服务的口径在不断增大，覆盖面增大。 第三，解决风险控制的问题，大量的客户通过互联网的交易， 在网上留下交易记录和交易痕迹，这块客户的信息和信息资料，对于银行从事信息风险控制是非常重要的。 希望也相信管理部门和监管机构能够主动地、积极地推动互联网金融业的发展。

互联网金融还可以通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。 .智能满足用户金融需求。 在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。交易方式也有变革。

在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价。 通过互联网金融在全国各地的扎实落地，营造创新的互联网金融发展氛围，实现在全国的开花结果，进而促成互联网金融在全国"百花齐放、百家争鸣"的新景象。

4 互联网金融下传统金融发展面临的挑战

随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融的优势明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击, 伴随着互联网金融创新变化, 传统银行在面临挑战的时候,也面对机遇，当然互联网金融也有它的缺点：

(一)管理弱。 管理弱，首先体现在风险管理之上。 由于目前互联网金融还未与人民银行征信系统实现完全的接入，也没有实现信息与资源的共享，同时也不具备银行所具有的风险控制机制，不完善的风控容易造成各类风险。在风险的影响之下，已经有众贷网等网站已终止服务或宣布破产; 其次是监管弱，由于互联网金融起步较晚，国家还没有出台明确的法规对其予以法律约束，所以在业务执行方面也面临着许多法律风险。

(二)风险大。 互联网金融的风险首先体现于信用风险。 结合我国目前互联网金融的发展现状来看，由于信用体系还不够完善，相关法律也未予以明确制定，且互联网金融违约成本低、准入门槛低的特点也大大加深了互联网金融的风险，如去年发生的淘金贷、游易网等网站的跑路事件;其次是网络安全风险，我国网民基数大，黑客众多，对于互联网那个的攻击很容易造成用户隐私泄露，进而为财产带来损失。

(三)网络安全问题。 关系到消费者信心以及网络金融的发展前景，加强网络安全管理是各个国家网络金融机构长期的重要的课题。网络空间数据量庞大，数据容易泄漏，对消费者隐私的保护是很重要的一环， 这对金融网站的技术有很高的要求，同时也不能忽视网站管理的力度。

(四)相关法律法规问题。 网络金融业务的种类和规模的发展速度十分惊人，但是却缺少相关的法律法规。一旦发生纠纷，很难确定相关责任。 所以网络金融监管也需要尽快完善。

5 互联网金融环境下存在的安全风险

互联网金融发展趋势预测：个人网络金融业务将会更加丰富、多样化，同时更加细化、更加贴近日常生活。 我们平常接触的网络购物、网上充值，就是网络结算，将来会更多的业务可以在网上完成。让你足不出户就可以办理完成传统一天也办不完的业务，为人们可以节省大量时间。

互联网是一把双刃剑，对于金融的发展也是如此。 所以即使互联网金融发展势头良好，也存在着缺陷与障碍：第一，网络安全不能得到绝对保障，那会是客户丧失信心;第二，互联网金融的理念不同于传统金融，其中的风险控制备受客户关注;第三，监管空白为互联网金融的发展带来了阻碍，容易引发储户的担忧。 因此,在同样的竞争条件下,互联网金融相比传统金融有多大的优势尚值得观察,而距离取代后者仍然路途遥远。

6 传统银行反击互联网金融的策略和途径

面对互联网金融的强势来袭，传统银行开始反击。目前，在非金融系互联网金融的"搅局"下，"逼"着银行业往前跑，银行被"改造"已成事实。 因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。 银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

(一)完善功能。 从目前银行网银使用情况来看 ，由于功能性缺失和流程性断档， 已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。

(二)扩大覆盖范围。 要加强移动及网上支付项目的维护 ，不断扩大支付业务的覆盖面， 要让客户能够随时随地随心转、随心付。 同时，抓好营销。 提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

面对互联网金融的全面冲击，传统银行也做出一些措施如直销银行、P2P 平台、网络贷款、宝宝理财、社区银行等，以线上线下相结合，借势 O2O 全面反击互联网金融平台。 不可否认，传统银行的这种反击还是起到了一定的成效。

7 互联网金融同样也面临着6 大挑战

(一)周期性挑战。 互联网金融现在还没有解决一个问题就是能够让金融行业规避经济周期尤其是金融行业的周期，因为经济和金融行业的周期从十八世纪以来就没有摆脱过，每一次金融危机之后政府都说我们想到了非常非常好的办法预防金融危机，但是再过十年照样出现。

(二 )流动性挑战 。 资金市场固有的流动性 ，比如季度 、半年、年末资金的变化，季节性的揽存，还有商业设计和产品中包含的流动性挑战，你把产品做成 T+0 的产品有没有足够能力支撑大家对挑战的判断和挤兑的挑战。

(三)投资者给我们带来的挑战。 整体上而言现在投资者的成熟度和金融产品的创新度之间还是有一定的距离， 它买了一个高收益的产品，但是它并没有一个承担高挑战的心理预期，这个心理预期的落差和给我们带来很大的挑战， 你讲的道理和他理解的道理是不一样， 最后你能不能给他解释你们之间的行为是不默契的，是会造成落差的。

(四)投机性挑战。 投机性平台，有的平台就是不明真相的冲进来，觉得可以挣钱，买一个软件，招点人，开个店就干，但是很快干掉了，400 多个平台里面倒闭平台平均存活周期是四个月，就意味着第一轮还款周期就把你干掉。

(五)监管挑战。 监管处于改革和转型期 ，还有刚性对付意识，还有楚河汉界的意识，说传统金融是干什么的，互联网金融是干什么的，分成两大块，如果按照这个监管的话会使业务发展和产品开发造成很大困境。

(六)暗黑挑战。 虽然说互联网金融是建立在降低信息不对称的基础上，让信息越来越透明，但事实上我们 P2P、众筹与机构之间、机构与投资者之间、机构与监管之间信息都是隔离，大家相互之间都不共享数据，表面上是欣欣向荣，其实白茫茫一片。

8 结语

互联网金融不仅对传统金融带来前所未有的挑战，同时也促进了它的发展，面对压力和冲击银行也不会墨守成规，银行要主动地去创新不断地加大他新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行有着丰富的产品和从业的经验，还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才，他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解，这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

编辑：KF05